近年來，數位轉型的浪潮持續推進，對金融產業來說，如何整合科技、永續與金融，也成為市場顯學。今年8月，金管會公布為期3年的「金融科技發展路徑圖2.0」，預計透過四大面向、65項具體推動事項，希望能打造更包容、公平、永續與國際化的金融科技生態環境。

在2.0版本的規劃中，可以發現金融科技逐漸成為推動綠色金融、普惠金融的重要力量。金融科技可結合消費者需求與監理政策，為綠色金融創造出全新的應用領域；金融科技也可以打破時間與地域限制，讓各個族群都能獲得適切的金融服務，達到普惠金融的目標。

「在過去，永續與數位看似互不相干，但2.0版本首度將綠色金融科技納入其中，未來也會向大眾宣導『Green FinTech』的概念。」台灣金融研訓院金融研究所副所長張凱君指出，以往談金融科技時，大多是考量如何提高金融機構效率、提升獲利，2.0版本也考量普惠金融，希望增進社會福祉，讓更多人有機會體驗數位金融服務。

張凱君也強調，2.0版本已經走在正確的道路上，在討論國內金融科技發展、數位轉型的成敗時，應該從消費者的角度出發，了解消費者有沒有感受到服務升級，或是能否增強金融機構的經營效率，不一定要從金融監理沙盒的案件數量來判斷。畢竟進沙盒的目的就是為了將創新的想法落實到金融服務，如果能在不牴觸現行法令的條件下，透過與金融業合作而以「試辦業務」完成創新，那就不必另外申請沙盒。追根究柢，消費者的體驗、能否為客戶創造新的價值，才是發展金融科技最重要的指標。

金融業應回歸客戶需求摸索科技應用

金融科技將對金融產業的營運模式帶來改變，在台灣金融研訓院最新的《我國銀行業金融科技創新與數位轉型大調查》中，請銀行業者選出未來3年影響最大的重點發展技術。有80%的銀行業者認為是「AI、ML（機器學習）與大數據分析」；70%業者認同「數據即時自動化分析」與「前後台系統數據整合」也很重要；67%業者將持續關注「金融上雲、雲端運算、邊緣運算」。

該調查也特別提及，在金融科技創新投入資源最多的7家銀行業者認為，未來3年影響最大的技術則是「金融上雲、雲端運算、邊緣運算」。金融上雲可以讓銀行業者透過更開放的金融服務建立起新的商業獲利模式，同時也可節省內部管理資源。

金管會今年已放寬金融業雲端委外辦法相關措施，未來銀行、保險、證券業將陸續發展上雲策略，並也責成銀行公會研議雲端服務自律規範，盼對金融業的數位轉型增添有一定的助益。

「每家銀行在尋找適合自己的數位轉型之路，都需要一段時間來摸索、嘗試，在轉型初期絕對會有陣痛期。」張凱君說明，近年來，許多銀行都感受到數位轉型的壓力，有些銀行回歸金融服務的本質，以客戶的需求為中心，思考如何創造更多價值，能運用哪些新技術來改善服務、商品或組織架構。

對客戶而言，何謂好的金融服務？張凱君比喻，就像空氣一樣自然，能夠緊密貼合人們的生活。他解釋說：「在台灣，如果你身上沒有現金，隨意到一家超商的ATM，都能提領各家銀行的存款，這在外國人眼中，是一件不可思議的事情，但台灣人認為這沒什麼，因為這項服務已經方便到像呼吸空氣那般自然。」

張凱君也強調，金融科技帶來的好處，是全面性的變革，也有助提升社會福祉，像行動銀行相當便利，讓客戶有更好的體驗；央行數位貨幣不需要銀行帳戶或綁定信用卡，就可以完成儲存、轉帳、支付等交易；資料共享當然是多多益善，現階段從金控內部開始，接著是金融機構之間，未來會嘗試跨業、跨市場。

「資料共享有助於金融業者認識自身的客戶，從各種方面找到商機，當然希望開放越多越好。」張凱君指出，國家發展委員會近年來推動「MyData」平台，等同是政府機構版本的「Open Data」，讓消費者自主決定要將資料提供給誰。消費者只要在MyData完成認證與授權，就能把保存在政府機關的個人資料如戶籍、財產、所得、勞健保投保等轉介給銀行，就能快速獲得申辦信用卡與貸款等各類金融服務。

訪談最後，問及資料共享的效益有哪些，張凱君舉例說明，金融科技的資料共享所帶來的益處是相當全面的，在某種程度上，還可以消除過去造成市場不效率的因子，像新興的UBI車險（Usage Based Insurance），將里程數、急煞車、急加速、急轉彎、平均車速、時段駕駛等汽車使用狀況資料列入考量，做為評估保費的基礎；若能在合法合規的情況下，開放相關資料的利用，業者便能發展更加客製化的金融服務。