從全球經濟發展來看，金融與科技已密不可分。今年8月，金管會公布為期3年的「金融科技發展路徑圖2.0」，預計今年推動法人金融電子簽章、金融科技法規調適平台、訂定金融業應用AI指引，2024年開放股東3人以上的法人線上開戶、公布跨市場資料共享指引，在2025年建置跨體系的「金融FIDO驗證轉接中心」，2026年則擴充創新園區場域與功能。

然而，隨著金融創新的服務案件越來越多、樣態也越來越複雜，國內的監理量能恐有不足的疑慮，相關法規與配套措施可能還不到位。民眾黨立委張其祿與台灣金融科技協會理事長蔡玉玲都建議，政府盡快修訂《資安法》、《個資法》與《人工智慧法》，並增強主管機關監理量能與資安能力。

張其祿：法規與配套措施盡快到位

「金融科技是社會必走的方向，但台灣整體的配套到底夠不夠？」民眾黨立委張其祿直言，若台灣做不好金融科技，是有點丟臉的事情，因為台灣的金融產業很發達，資訊科技、半導體產業也很蓬勃，兩者本來就該深入的結合，像行動支付就落後於中國，差距相當大。

張其祿也提到，台灣金融產業的監理架構偏傳統，不是因應新時代而生的產物，政府應搞定配套措施，《資安法》、《個資法》與《電子簽章法》都仍有許多需要修訂之處，也沒相互協調一致。像歐盟GDPR（一般資料保護規範）規範使用者有權刪除不能揭露的資訊，但台灣的消費者連是否有此權利都還不明確，應盡快設立個資保護委員會。

學界出身的張其祿指出，整體來說，金管會應增加監理量能與資安能力，否則永遠仍停留在傳統作法，不太可能促進金融科技時代來臨，金管會不能再以傳統分業監理的架構來管理新的金融科技發展。他很支持金管會另設「金融科技局」，藉此進行有效的監管。

「公共行政的學界常講一個笑話，行政單位最愛開會，開會目的是證明業務不是自己的，像虛擬資產的主管機關究竟是誰，金管會、經濟部、數發部、央行先前踢來踢去。」張其祿認為，金融科技的發展要以法治為基礎，內部行政程序也要確立權責機關，所以應該先修正《資安法》與《個資法》後，再來推動金融科技。

張其祿也提到，台灣在2017年通過《金融科技發展與創新實驗條例》，俗稱「監理沙盒機制」，希望鼓勵業者創新，但缺乏配套、成效不彰，最核心的問題仍是資安保護。若《資安法》不盡快修正，負面效應將加劇，像近來詐騙層出不窮，不肖人士透過生成式AI產出名人的照片或語音，假裝在招募股友，唯有當法規到位後，才能有效阻絕詐騙。

蔡玉玲：參考歐盟與新加坡監管法規

在金融科技與AI的衝擊下，台灣應盡快提升資安保護機制，也需要適當修訂《個資法》與《人工智慧基本法》，與歐盟GDPR（一般資料保護規範）、AIA（人工智慧法）草案接軌，才能降低數位金融服務的風險。近來，銀行公會已研擬AI自律規範草案，在風險有效控制下，未來有望進一步聚合資料共享的能量，加速推動業務場景的各種應用、強化金融消費服務，以創造最大的效益。

「為什麼台灣傳統金融業沒有非常成功地走出台灣，是我們必須思考的問題。這些新科技究竟是讓台灣金融業有契機走到國外，還是反而讓外國金融業進入台灣？」台灣金融科技協會理事長蔡玉玲表示，隨著網路科技發達，已無國界分別，現在買國外股票也不用透過券商，線上就可以交易。若不趕上金融科技發展，將沒辦法擴大台灣金融業的海外市場，台灣市場甚至還可能被外國金融業侵蝕或搶走。

問及如何強化政府推動金融科技的效率？蔡玉玲回應，國內的監理環境相對保守、法令更新速度相對緩慢，這跟台灣是外匯管制的國家、政治環境特殊，常面臨國家安全的挑戰有關，沒辦法像新加坡、瑞士如此自由，但至少傳統金融市場相對穩健，台灣要思考監管制度是否要有某種程度的鬆綁，像新加坡一樣更有彈性的運作。

蔡玉玲也提到，國際上有如此多監管體系與制度，如何快速找到「對標」（benchmark）落實到台灣的體系，目前看起來是難度最高的。但台灣企業與民眾對新科技的接受度非常高，相關的人力素質也很高，這是台灣的優勢與機會。

向來對金融監管抱持開放態度的蔡玉玲，她觀察到，金管會近來對加密貨幣、虛擬資產的監管態度是開放的，主管機關認為自己在這塊的專業知識、產業資訊還不夠完整，因此讓業者自律，透過自律組織確保產業正常運作，不會貿然處罰業者，她很認同用此方式來監管新興領域。

「台灣制定法令的時間非常長、流程太複雜冗長，文字不夠有彈性，主管機關在裁量權與解釋上又偏保守，法令要修改也不容易，讓業者處於相對不明確的風險。」蔡玉玲說明，自律組織可以給業者摸索與喘息的空間、容錯的機會，經過一段時間後，業者運作上軌道，政府也能思考哪些部分讓業者自律、哪些部分需制定明確的法律規範，建議以負面表列為主，規範有哪些不能做的事情，其餘給予業者彈性空間。她期待台灣成為「有效率的小政府」，這可能比「大有為的政府」更能趕得上科技進步的速度。