最近的日本，因安倍三支箭加持之下，經濟回溫，讓今年大學畢業的社會新鮮人，就業率達到史上最高的98%，幾乎是只要大學畢業就能找到工作，而且各種職業類別，因景氣好轉人力需求增加，但金融業卻出現了史無前例的危機。

日前傳出日本的三大金融集團三菱UFJ、三井住友與瑞穗銀行，將在10年內減少3萬2千名員工，並且減少400～500處營業據點，讓業界震驚。然而事實上，許多專家並不感到意外，甚至於認為日本的金融業早該如此了，財務省的外局金融廳，甚至在2013年，即提出一份報告，認為到了2025年，日本全國的地方銀行，將有60%的金融服務陷入赤字。

深入探討，可以了解日本的金融業，內部組織依然相當傳統，由於長久以來，日本人樂於儲蓄的習慣，一直讓日本的金融業，處於相當安逸的狀態。在泡沫經濟之前，因日本長期景氣大好，資金需求暢旺，銀行也樂得不斷地將錢融資。

但泡沫經濟崩潰之後，日本陷入長期的通貨緊縮，過去靠著融資就可以獲利，但通縮之後大家不借錢只存錢，即便銀行定存利息低到不行，甚至於連負利率都出現，但民眾寧願把錢放在銀行，就是不願意領出來，如此一來，資金不流通景氣便無法好轉，因此銀行界為求生存，只好不斷地降低融資利率，讓這方面的收益變少，2017年的統計發現，日本的銀行資產回報率僅0.3%。

再者，由於科技進步，許多金融技術與網路銀行日益發達，不但改變人們對銀行業務的使用習慣，信用卡、非接觸式感應卡與第三方支付的服務範圍與日俱增，有越來越多民眾不再攜帶大量現金出門，也讓銀行的現金交易手續費（如ATM跨行提款等）大幅減少。

AI技術躍進

加上ATM的服務範圍越來越大，功能也越來越強，許多業務都被ATM取代，就連銀行開戶，許多大型銀行都已取消臨櫃開戶的業務，直接改成TV開戶，在銀行的一角，設立小房間，內設大型螢幕以及掃描設備，直接由CALL CENTER方與客戶，透過網路與螢幕彼此對談，需要的證件等直接利用掃描機器即可。

而近年來，人工AI技術的躍進，許多臨櫃接待的工作，直接改用機器人對應，或是使用銀行所提供的平板電腦與電子簽名系統等，也難怪過去銀行需要大量人力，進行臨櫃服務、資料輸入以及查核等工作，目前幾乎都能用機器取代。

目前日本的各銀行仍保有如此高比例的人力，相當一部分是因為過去終身雇用制，在景氣極佳的泡沫經濟時代，日本大企業與資產家四處借錢投資，大買海外資產，日本的銀行也跟著向海外大肆發展，人力短缺的結果，就是每一年都大量僱用新進員工。1980年代開始，各大都市銀行開始展開整併，其理由是集中火力，擴大銀行自身的資金。

不過到了1990年代，遇到泡沫經濟崩潰之後，銀行又再度進行整併，最後形成目前三大金融集團，以及其他地方銀行的態勢。由於經過這幾波的整併，日本的銀行相較於其他國家，體質較為完整，因此就算是經歷了1998年的亞洲金融風暴，以及2008年的雷曼兄弟金融風暴，日本的銀行不但挺過，而且還趁勢接手歐美銀行撤離亞洲的空檔，這樣的發展讓日本的銀行界維持原有的規模。

但2010年之後，因金融風暴而盤整的國際金融界，導入新型態的金融服務與金融科技，加上網路電商的發達，以及物聯網逐漸成形，也大幅改變人類的消費型態，體質保守的日本金融業，面臨這些挑戰時，卻受限於過去所留下的制度，以及過於龐大的規模，顯得有些招架無力。

ATM無人銀行

相反的，因預期網路急速發展，讓金融廳在1999年開放網路銀行的設立，軟體銀行主導的日本雅虎、永旺、索尼SONY、樂天等大企業，陸續申請設立新型態的銀行，卻因此而得利，這讓日本的大型銀行逐漸意識到，如不改變將會面臨可怕的危機，所以展開各項改革。

這些改變首要的就是削減人力，目前三大金融集團當中瑞穗銀行將削減1萬9千人，是日本各大銀行當中最高的，而三菱UFJ與三井住友也分別將減少9500人與4000人。至於營業據點除了縮減整併之外，也將改以ATM無人銀行，或是新型態的銀行為主。

新型態的銀行將臨櫃業務例如存提款、帳戶開戶、外幣買賣等，改以ATM或是外幣自動販賣機取代，至於人員多用於融資、貸款或是金融商品銷售等業務，此舉將可大幅減少人力，並因應未來的發展。

大型銀行可以大刀闊斧改革，但105家地方銀行，不但沒有什麼獲利，超過一半還面臨赤字，更慘的是，他們並沒有像大型銀行一般，能夠有充裕的資金可以改造。這些地方銀行主要面臨了三大問題，首先是目前日本的民間企業與一般家庭，都有剩餘資金，導致日本國內的貸款需求有限。

第二是現今的日本面臨少子化問題、人口減少以及人口高齡化，加上青壯人口大量從地方流向都會區，這讓地方銀行的服務對象越來越少，且僅剩高齡人口。第三則是地方銀行過多，競爭激烈的結果，讓地方銀行面臨前所未有的局面。

金融界有待轉型

因此，公平交易委員會在最近十年，核准15件地方銀行的整併，未來也將持續推動整併，金融廳也支援一些面臨困難的地方銀行，並協助地方銀行轉型。畢竟目前全日本將近5百兆的企業融資當中，地方銀行就佔了將近一半，可以說地方銀行是地方企業的命脈，日本政府期望，改造地方銀行還能協助推動地方創生，讓其更願意向當地的新創公司融資，也為自己增加客源。

當然，現有的措施，主要還是面臨目前國際金融的大轉變，不過由於目前日本仍有60%以現金交易，所以在第三方支付等無現金交易，仍有相當大的發展空間，業界預測，光是經濟效益，將可高達10兆日圓之譜，只是日本的金融界，能否順利轉型成功，仍有賴時間考驗。

※作者為本報駐日特約記者