中國國民黨總統候選人韓國瑜市長的夫人李佳芬，日前在「佳芬講堂」針對就學貸款若是還不出來，發表「政府就吞了吧，反正幾千億元都在浪費了」等語；這位總統候選人的夫人，搶戲不輸給韓市長，連學貸這等事情，也可以膨風說大話，令人驚覺「不是草包，不是一家人」的驚世歪理。

依據現行的「高級中等以上學校學生就學貸款辦法」第7條與第8條等規定，家庭年所得120萬元以下或其他特殊情況經學校認定有貸款必要者，或是家庭年所得超過120萬元且學生本人及其兄弟姊妹有二人以上就讀高中以上學校者，方有申請學貸的資格。家庭年所得114萬元以下或其他特殊情況經學校認定有貸款必要者，依法免息，家庭年所得超過114萬元至120萬元者，學生負擔半額利息，其他家庭年所得者，學生負擔全額利息。換言之，就學貸款已有免息規定，若要全面免息，必須考量家庭年所得超過114萬元者，為何有免息的正當性。

其次，依據「高級中等以上學校學生就學貸款作業要點」第12點規定，「海外研修費」每生每年貸款額度最高為44萬元。依據「高級中等以上學校學生就學貸款辦法」第9條第4項後段規定，書籍費、校外住宿費、海外研修費或生活費之學貸，是由學校轉發予學生。假設全面免息，若有學生成功借貸「海外研修費」44萬元，此部分借貸金額若發生名實不符的資金用途，例如投資或轉借，則「套利」狀況是有可能發生。

例如這筆44萬元若於去年購入每股250元台積電股票，今年每股配發現金股利為12.5元，則配發股利共計約為22000元，無風險的年報酬率約當5%。直言之，若有心人故意要鑽取法令漏洞而營利，套利當然存在可能性與可行性。撇開此一範例，就學貸款因為貸款直接給付學校，原則上是無套利之虞。

再者，就學貸款在85學年度的貸款利率為7.65%，自2003年8月1日以後，大幅調降至2.925%，2011年以後，貸款利率又降為1.83%，2016年8月1日以後，未屆還款期的學生負擔利率調降為0.575%至1.15%，已屆還款期的學生負擔利率調降至1.15%。

就學貸款的現行狀況若發生逾放或呆帳，顯然不是因為貸款利率過高而致使。以就學貸款總額60萬元為例，假設還款寬限期4年、借款期限8年，在還款寬限期內，只需每月繳息575元，過了4年寬限期，本息每月攤還12796元，過了4年清償完畢，利息總計41796元；平均每年還息5224.5元，平均每年清償本金75000元。相對本息償還而言，利息((5224.5/80224.5)X100%≒6.51%)僅占6.51%，故可確知學貸若無法順利清償，肯定是本金不能負擔，而非利息過重所致。

以上開每月攤還本息共計12796元為例，倘若薪資所得在35000元以下，則每月繳交學貸金額所占薪資比率至少36.5%以上，等同超過三分之一的薪水必須用來還債。這樣的負擔，當然沉重許多。因此，學貸無法清償，最關鍵原因是在所得面，而非貸款利率。就學貸款全面免息，只是「草包式政策」，連治標都不可得，更遑論及治本。

縱然免息，本金還不出來，學貸依舊會淪為呆帳，年輕人還是會被學貸綁死。要根治學貸問題，還是得從年輕人畢業後的第一份薪水做起。畢業後的起薪高低，攸關還款能力與清償可能，與其貪圖蠅頭薄利而免息，不如想想如何讓年輕人的起薪愈高愈好。

蔡政府執政三年以來，基本薪資已經調漲4次，月薪從20008元調漲至23800元，時薪則從120元調漲至158元。每月薪資若未達4萬元，需公開揭示，不得採面議方式。此項《就業服務法》修正自2018年11月30日施行後，可供初次就業的年輕人更能充分認識就業市場的脈動，對於職業選擇與面試機會的考量，可以透過薪資部分透明化，節省尋找工作的成本與精神耗費。

學貸全面免息，不能解救年輕人低薪危機。草包式政策喊價，只是欺騙外行人，貪求無知下的一時喜悅。韓氏夫妻一起共創台灣政壇的荒謬與嬉鬧，韓式政見經過實務試算與邏輯檢驗，常常流於轟動一時而口水亂噴。薩諾斯的無限手套不是人人皆有，以征服宇宙為校訓精神的韓氏夫妻，實在不是庶民有感，只是草包托大；偽裝的蓋高尚、很權貴，顯然不是庶民可得。

難怪韓夫人佳芬姐，認為母語在家學，唯有外語、國語價更高，可以在校雙語教學。草包亂喊政策比價，只是全民被當成傻瓜，能騙就騙，能唬爛就唬爛。韓式政見發表，爽了媒體有做不完的新聞，苦了韓粉有不能理性的思考。

※作者為自由作家